住房公积金怎么使用

一、个人帐户中的公积金怎样用

支取公积金是住房公积金缴存人发生住房方面或政策允许的其它用途，支取个人帐户上的住房公积金，一般支取整数，保留余额，支取期间和支取使用后仍须正常缴存。

购买自住住房时可以支取采取一次性付款购房的职工，可凭购房合同、发票、或合法收据和《公积金支取申请书》办理提现，或售购房合同和《公积金支取申请书》办理转帐支付手续，每年可支付一次。采取贷款或分期付款购买住房的，凭借合同或分期付款协议和《公积金支取申请书》办理支取手续（根据实际情况可办理提现或转帐手续）。

建造自住住房时也可支取住房公积金缴存职工须持政府的宅基地批复或其他建房批准证明文件，购买材料的发票和《公积金支取申请书》到归集部门办理支取手续。交房租也可用公积金房租超出家庭工资收入50%的部分，需持单位开具的收入证明，户口本及租赁合同（指经房屋管理部门认可的有产契约）。

配偶如何支取其公积金购买自住住房、建造自住住房、大中修自有住房职工的配偶，可以持婚姻关系证明，首付款发票及购房合同向缴存单位提出申请，支取其住房公积金。但是夫妇双方住房公积金的累计支取额不得超过购买自住住房、建筑自住住房、大中修自有住房的总价款。

住房公积金能否提取现金在不同的情况下，职工提取住房公积金的方式也不同。职工因购买、修造、翻建、大修具有所有权的自住住房或者偿还购房贷款本息而提取住房公积金的，住房公积金的委托银行以开具转帐支票的方式由职工提取；职工因离、退休，出国定居、户口迁移，完全丧失劳动能力，死亡或被宣告死等原因而提取住房公积金的，住房公积金的委托银行以现金支付方式由职工提取。

如此区分，是考虑到前者提取住房公积金属于住房消费，后者提取住房公积金不一定属于住房消费。在住房消费的情况下，由银行直接将资金划到房开商帐户，不但能确保住房消费目的实现，同时，能确保资金流通的安全，在非住房消费场合，只要符合提取条件即可以现金方式提取住房公积金。

何时能把所有的公积金提出来按照《住房公积金管理条例》规定，有下列情形之一的住房公积金缴存人，可以办理住房公积金销户手续，即将个人住房公积金帐户内的住房公积金一次性全部提取，个人住房公积金帐户撤销：离休退休；户口迁出所在地的市县或出国定居；完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系；死亡或被宣告死亡，符合《住房公积金管理条例》规定办理销户手续提取住房公积金的，不用缴纳个人所得税。注：因私出国留学一年以上目前可以支取公积金。

（作者单位：安龙县房地产管理局）。

二、如何使用住房公积金

类型个人住房公积金贷款：是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。

个人住房公积金组合贷款：是指当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向托银行商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。

房地产开发商与管理中心和受托银行签订《商品房按揭贷款合作协议》，由房地产开发商为借款人提供阶段性保证担保，并按贷款总额一定比率缴存保证金，待产权证办妥完成抵押登记后，结束保证担保责任，转为所购住房抵押担保。借款人向管理中心提出贷款申请，获得批准后由受托银行与借款人签订借款合同，办理用款手续。

个人住房公积金置换组合贷款：是先由银行用银行资金对借款人（缴存住房公积金的职工）发放商业性住房贷款后，再由受托银行代理借款人向管理中心申请公积金贷款。借款人的公积金贷款额度控制在其公积金基本贷款额度内且不超过商业住房贷款金额的70%，其公积金基本贷款期限比商业住房贷款期限短一年以上。

额度公积金贷款额度按级别规定，A级最高能贷80万，AA级最高能贷92万，AAA级最高能贷104万。公积金贷款年限为最高30年，以夫妻双方年龄大的为准，年龄加上贷款年限不能超过70，且与楼龄也有关系，砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过47，钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过57。

具体贷款额度为：一是不得超出个人还款能力即：借款人月缴存额/借款人公积缴存比例+借款人配偶积金月缴存额/借款人配偶公积金缴存比例之和*50%*12（月）*借款期限。

三、住房公积金的使用方法有哪些呢

一、贷款买房连续足额缴存住房公积金达到规定期限（一般为6个月或12个月以上）的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

此外，缴存职工还可申请住房公积金异地贷款买房。住房公积金缴存职工在缴存地以外地区购房的，可按购房地住房公积金个人住房贷款政策，向购房地住房公积金管理中心申请个人住房贷款。

缴存地住房公积金管理中心则负责出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。二、提取买房缴存职工购买自住住房，可申请提取住房公积金账户内的余额，提取金额不能超过购房金额。

办理购房提取时，可同时提取配偶的住房公积金。有的城市则放宽住房公积金购房提取条件，职工不仅可以提取配偶住房公积金账户内的余额，还可提取父母或子女的住房公积金。

住房公积金除了可以办理异地贷款买房，还可办理异地购房提取。职工在缴存地以外购房的，可申请提取住房公积金账户内的余额，提取金额同样不能超过购房金额。

个别城市还允许住房公积金提取支付购房首付款。如青岛市规定，职工购买经济适用住房且尚未交付购房首付款的，可申请提取本人及配偶的住房公积金支付首付款。

按规定可予提取的住房公积金，由市住房公积金管理中心以转账方式直接划入售房单位收款账户。三、提取偿还住房贷款住房公积金账户内的余额可提取偿还住房贷款，包括商业性住房贷款、公积金贷款以及组合贷款。

办理公积金提取还贷业务的职工，可申请办理委托提取还贷，即委托公积金中心提取住房公积金账户内的存储余额，用于归还个人住房贷款。委托提取还贷分为委托按月提取还贷和委托按年提取还贷两种方式。

办理委托提取业务的职工一般包括借款人和配偶、共有产权的共同借款人和配偶。住房公积金不仅可以提取偿还本地住房贷款，还可提取偿还异地购房贷款，提取金额均不得超过实际偿还的贷款本息总额。

职工提前偿还部分（或全部）购房贷款的，可提取提前还款凭证所载明日期当月的住房公积金账户内的存储余额，提取金额同样不得超过提前还款金额。四、提取支付房租职工在住房公积金缴存地无自有住房且租赁住房，并连续足额缴存住房公积金达到规定期限（一般为3个月）的，可申请提取住房公积金账户内的余额用于支付房租。

提取金额各地都有限额规定。一般的，职工和配偶每年可提取一次。

五、装修住房缴存过住房公积金的职工可申请提取住房公积金账户内的金额用于住房装修，也可以申请住房公积金装修贷款。不过，住房公积金装修提取业务和装修贷款业务目前并不适用于各地住房公积金。

作为一种新增业务，装修提取或贷款是否可行还要依照当地住房公积金管理中心的具体规定。六、提取支付物业管理费住房公积金还可提取支付物业管理费。

不过，和装修提取一样，住房公积金物业管理费提取也是新增业务。目前已有多数城市放宽了住房公积金提取条件，增设了消费提取情形。

因此，住房公积金提取支付物业管理费在全国大多数城市是可行的。七、提取支付医疗费因职工本人或其家庭成员（配偶及未成年子女）患重大疾病或进行重大手术的，可申请提取本人住房公积金账户内的金额用于支付社会保险医疗费报销后的自费部分。

重大疾病的认定标准则以各地住房公积金管理中心规定的为准。八、家庭生活困难可提取职工家庭遭遇重大突发事件（如车祸、火灾、地震、意外人身伤害等）造成家庭生活困难，或职工家庭享受城市居民最低生活保障的，均可申请提取住房公积金账户内的余额。

九、销户提取全部余额职工有下列情况之一的，可申请提取住房公积金账户全部余额，并注销个人住房公积金账户： 1、离、退休； 2、到国外或者港、澳、台地区定居；完全丧失劳动能力并与单位解除或终止劳动关系；被判处刑罚； 3、户口迁出本市、非本市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系。

四、住房公积金到底怎么用

目前个人住房公积金贷款利率也随着贷款利率的上调而相应微幅上调。

个人住房公积金贷款利率上调0。18个百分点，其中，5年（含）以下贷款由现行年利率3。

78%调整为3。96%;5年以上贷款则由现行年利率4。

23%调整为4。41%。

以10年10万元公积金贷款为例，月还款额度将增加到1032。 05元，每月比加息前多还8。

63元。但这与同期商业性房贷下限5。

51%相比，5年以上公积金贷款的年利率低1。1个百分点。

为此，对于已经和还在继续缴存公积金、已买房和即将买房的市民来说，他们该如何使用好自己的公积金和补充公积金呢？实例一：贷款者使用说明自己激活公积金自从两年前，用公积金买的那套房子被我卖了以后，公积金就成了被我和先生遗忘的东西，尽管我们自己住的那套房子还是纯商业贷款的。最近是财务发的一张公积金对账单提醒了我。

仔细瞧瞧，哇！两年多的时间，公积金账户里面的余款已经到了5位数，本来也是不在意的。后经财务分析才感到不合算！“为什么不冲还贷呐？”马上打电话到公积金管理中心，可惜那个114登记的热线咨询电话一直处于忙音状态，灵机一动，就打贷款银行的热线电话。

交通银行的工作人员在电话里指点我：如果我是贷款房屋的主贷人的话，带上自己的身份证和公积金的对账单就可以到交通银行办理。于是我带着两个银行要求的东东到了贷款发放银行，在柜面说清提前换贷的要求后，工作人员马上就着手办理了。

公积金冲还贷款分几种方法：用于贷款扣款，比如公积金冲还贷款后几个月之内可以不用自己交贷款了；用于本金的冲还贷，就是每月的还款额减少了。想想还是第二种方式合算，这样可以少还很多利息了。

本来我还想在用公积金冲还贷款的同时，保持每月的贷款额度不变，这样就缩短了贷款时间，但是银行不同意这样做，没办法我只能放弃了。到第二个月时，冲了大概10000元左右，我每月的还款额少了30多元。

不过，我也为今后再买房贷款公积金埋下了埋笔：我先生的公积金账户里面也有将近2万元的公积金余额，我分文不动，就等今后再买房子的时候用他的账户去贷公积金。我有朋友也忽视了公积金，结果在买房的时候大叫不合算。

这位朋友因为辞职在家闲逛了半年多，公积金账户自然被她也遗忘了，结果在她要买房时才发现公积金的利率要比商业贷款合算得多，这才想去激活公积金账户。但是被告知：要激活公积金账户至少要等半年有正常交款记录后才能进行。

这样地只能眼巴巴地放弃了这个10万元低息贷款的机会，好在她还能从账户中提取自己过去积存的公积金。实例二：无贷款者使用说明让公积金变现外企拿着高薪的周先生买房一次性付款，自然就没想过公积金的事。

还是他的同事提醒他，买房一次性付款后，半年内可以提取自己的公积金和补充公积金，他才想到了提取现金这事。经询问财务科，他拿到了提取公积金和补充公积金的表格，单位也在相应的表格上盖了章。

在网上一经查询，可把周先生乐坏了，因为平时自己交的补充公积金很高，现在两类公积金累计的余额已达9万多元。兴冲冲到达最近的建设银行后，才发现自己还有许多问题没搞清楚，在此也特意提醒大家：公积金提现要去已购商品房的所在区的建设银行支行。

比如你购买的商品房是徐汇区的，你就要去徐汇区的建设银行支行。他们的上班时间是周一至周五，期间中午11点半至1点半为午休时间。

另外，一些相关的资料也需复印，如：身份证、房产证、户口本、婚姻证明、社保卡、买卖合同、契税单等。因为银行可能不提供复印服务，所以大家最好事先复印好。

准备好这一切之后，周先生来到了房子所在区的建设银行，拿齐了自己填好的表格（注意：只需要填上你的名字、身份证号码即可，金额一栏留给银行工作人员填写，他们知道可以提现的准确数据）、单位证明和所有相关资料的原件和复印件。本来他还排在队伍的后面，可因为前面的人不是资料不全就是复印不对，结果不到10分钟就轮到了他。

银行整个审核过程不过10分钟，就帮他开出了留有密码的定期存单。凭着这张存单，周先生在自家门口的建设银行顺利提款，年初构思好的理财方案正好用这笔钱去实现。

公积金使用误区误区之一：公积金只能用来贷款目前，公积金缴纳者通常会存有一个误区，即认为只有向银行贷款时才能使用公积金。其实，公积金除用于贷款外，还可因为购房、建房、装修等事宜，将公积金这一“长期金融不动产”活用起来。

贷款者每年还可提取公积金一次用于冲还住房贷款。误区之二：公积金转存储蓄更划算目前，有许多人认为公积金的存款利率很低，钱存在公积金账户里不划算。

于是，他们在购房、建房、私房翻建和大修时，在现有资金充裕的情况下，也将住房公积金提取出来。但公积金提取出来之后，却又没有很好的投资去处，于是将其作为一年期的储蓄定期存款。

这样一来，看起来是赚了，但实际上却是亏损的。因为不管是活期存款，还是一年期的定期储蓄存款，实际收益都低于公积金存款收益。

因为住房公积金的年利率不仅要高于存款利率，且不征利息税。因此，要是不需要使用公积金储存额，且提取公。

五、怎么使用住房公积金呢

住房公积金用法一：额度灵活使用王女士和他的先生都是公司的白领，准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子：在和丈夫领结婚证书前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。

因为两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去，这样又可以做到“以租养贷”，减轻了还款的压力。

住房公积金用法二：组合贷款如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以同时办理个人住房商业贷款，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。组合贷款的资金来源，一部分为住房资金管理中心的委托资金，一部分为银行自有资金，最高额度为60万元，不得超过总房价的80%，贷款期限最长为30年。

住房公积金用法三：贷款期限优化为了保障贷款资金的安全，提高资金的使用效益，可以将组合贷款的审批手续一次性办完，但银行在实际支付贷款时，不是一次性支付，而是按照住房建设的实际进度分期分批支付。采用这种新型的贷款模式，可以把普通的购房借款与个人理财有机结合起来。

这样做，既可以满足按照住房建设进度向开发商付款的需求，又可以使借款人有计划更合理的安排使用资金，从而降低购房的利息支付，减少购房成本。住房公积金用法四：还款方式组合可以将一笔组合贷款分为两至三笔“子贷款”，一到贷款期限，每笔“子贷款”可以选择以不同的还款方式归还贷款本息。

借款人根据家庭年收入和月收入不均衡的实际情况，通过还款时间间隔和还款金额计算方式的组合，设计还贷本息方案，使家庭收入和资金安排与贷款还款计划相匹配，提高资金使用效率，降低融资成本。

六、住房公积金如何使用才合理呢

作为一种住房保障制度，公积金有助于增强居民购房能力，减轻贷款压力，因此一直是购房者所关心的热点问题。

自去年以来，上海市的住房公积金政策就进行了多次调整，如公积金的现在贷款额度提高到50万元，公积金的适用范围扩展到自建、翻建、大修住房，而次新房（竣工5年内）的公积金贷款额度和年限也调整到了和一手房相同的水平。由于公积金贷款的利率低于商业住房贷款利率，公积金政策的放开，对于有购房意愿的人来说无疑是一个好消息，但是如何把公积金用在‘刀刃’上，最大程度减轻购房者的压力其中还真有不少诀窍。

合理拉长公积金贷款年限按照上海市住房公积金管理办法，男性贷款人可以贷到65岁，女性可以贷到60岁，但是现在大部分人申请贷款时都是采用商业贷款+公积金贷款组合方式贷款，这样相同年限的方式，想要合理的延长公积金贷款年限，必须压缩商业住房贷款的时间，这样购房者才能在一定程度上减少利息费用的支出。 “年冲”未必合算公积金政策中，对使用账户余额进行冲还贷规定了两种方式，一种是“年冲”，一种就是“月冲”。

很多人可能觉得“年冲”比较合算，因为它可以直接冲抵贷款的本金，实际上，需要根据自己账户余额和贷款情况“量体裁衣”，采用最合适的冲减方式。比如说，要想继续保持住房公积金的低息贷款额度，购房者不必急于使用“年冲”，而是可以通过“月冲”先还商业贷款，这样才能达到最理想的冲减效果。

七、住房公积金怎么用

由于各地政策有所不同，所以只贴国家的管理条列中关于公积金提取使用的内容。你可以访问当地公积金网站或电话咨询。

住房公积金管理条例

发布日期：2006-1-18

(1999年4月3日中华人民共和国国务院令第262号发布根据2002年3月24日《国务院关于修改（住房公积金管理条例>；的决定）修订）

第四章提取和使用

第二十四条职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金帐户内的存储余额：

（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）离休、退休的；

（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

（四）出境定居的；

（五）偿还购房贷款本息的；

（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。

依照前款第（二）、（三）、（四）项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金帐户。

职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金帐户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金帐户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

第二十五条职工提取住房公积金帐户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。

职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支付手续。

第二十六条缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。

住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。

第二十七条申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。

第二十八条住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。

住房公积金管理中心不得向他人提供担保。

第二十九条住房公积金的增值收益应当存入住房公积金管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。

第三十条住房公积金管理中心的管理费用，由住房公积金管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级人民政府财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，由本级财政拨付。

住房公积金管理中心的管理费用标准，由省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门按照略高于国家规定的事业单位费用标准制定。

八、公积金有什么用

1、公积金实际上是变相增加的工资不管公司从你的工资里代扣了多少公积金，公司还需要给你再多存一笔同样金额的钱，这相当于变相增加了你的工资。

公积金扣除的越多，你的收入增加的越多。假设王磊的月收入是一万元，公司按照一万的缴存基数给王磊缴公积金，若当地的公积金缴存比例是12%，那么王磊每个月的工资里会扣除1200元的公积金，这1200元直接存入王磊的公积金账户中，同时，公司还需要缴1200元到王磊的公积金账户里，也就是说，王磊每个月的收入多出了1200元。

2、公积金不需要缴纳个人所得税因为公积金是税前扣除，所以公积金是不需要缴纳个人所得税的。扣除的越多，等于可以合理避税的金额的就越多。

3、公积金账户里的钱归个人养老金账户分为个人账户和统筹账户，公司缴的养老金是进统筹账户的，不归个人，可是公积金账户却不同，它是完全归属个人的账户，也就是说里面的钱是归你自己的，不管你以后到哪里上班，以后还是否继续缴存，只要进了公积金账户里的钱，就只有你能拿出来。。